Autoverzekering is een overkoepelende term voor vervoersverzekeringen over land (exclusief spoorvervoer en andere speciale vormen van vervoer over land). We zullen proberen het onderwerp autoverzekering zo kort en bondig mogelijk uit te leggen.
Laten we beginnen met het opsommen van de bestaande soorten autoverzekeringen:
- OSAGO - dit is een verplichte WA-verzekering motorrijtuigen, geen enkele auto kan zonder deze autoverzekering.
Verzekerde gebeurtenissen van OSAGO: schade aan eigendommen en/of gezondheid van derden.
De OSAGO-regels luiden in het kort als volgt: "De verzekerde gebeurtenis is het toebrengen, als gevolg van een verkeersongeval (tijdens de duur van het verplichte verzekeringscontract), door de eigenaar van het voertuig, schade aan het eigendom, gezondheid of het leven van het slachtoffer, wat de verplichting van de verzekeraar met zich meebrengt om een verzekeringsuitkering te doen" ... Natuurlijk staat er een enorme lijst met uitzonderingen in de regels van een bepaalde overeenkomst, waar speciale aandacht aan moet worden besteed. - DSAGO - aanvullende verzekering burgerlijke aansprakelijkheid.
Dit type verzekering vergoedt schade aan eigendommen en/of gezondheid van derden boven de maximale uitkeringen voor de verplichte wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen (verzekeringsmaatschappijen betalen, zoals u weet, niet meer dan 400.000 roebel voor "autoverzekering" ). Ongevallen met meerdere auto's zijn niet ongewoon en in dit geval zal de dader zonder DSAGO zelfstandig de "restanten" van de schade moeten dekken. - CASCO - dit is een verzekeringsovereenkomst die al van toepassing is op uw auto.
Onder CASCO is het mogelijk om een auto te verzekeren tegen schade en/of diefstal. CASCO verzekerde gebeurtenissen omvatten in de regel diefstal van een voertuig door middel van diefstal, diefstal, beroving, fraude en/of schade als gevolg van brand, verkeersongeval, vallende voorwerpen, natuurrampen, handelingen van dieren of indringers. Het verzekerde bedrag van CASCO komt in de regel overeen met de marktwaarde van de auto.
Bij het afsluiten van een CASCO-overeenkomst dient u direct na te gaan wat er niet in de verzekering is inbegrepen. Zo is schade aan een auto als gevolg van nalatigheid van de bestuurder bij het gebruik van vuur of roken niet van toepassing op de CASCO-verzekeringsgebeurtenissen. Bij diefstal van sleutels, kentekenplaten of apparatuur (niet meegeleverd in de fabrieksset) kan geen schadevergoeding worden verkregen. - Ongevallenverzekering - dit type verzekering omvat verwondingen en/of verwondingen die leiden tot een verslechtering van de gezondheid van de gewonde, invaliditeit of overlijden.
U kunt uw gezondheid in twee systemen verzekeren: het systeem van plaatsen en het forfaitaire bedrag. Met het stoelensysteem is elke stoel in de auto voor een bepaald bedrag verzekerd. Met een forfaitair verzekeringssysteem is het gehele interieur van de auto verzekerd en worden de betalingen gedaan door het totale verzekerde bedrag te delen door het aantal slachtoffers. - Groene kaart - een type autoverzekering in de Schengenlanden, vergelijkbaar met het Russische OSAGO. Die. Dit is een verplichte autoverzekering in Europa, voor schade aan eigendommen en/of gezondheid van derden in het buitenland (alle Schengenlanden). Dat wil zeggen, als u met uw auto door Europa gaat reizen, moet u zelf voor deze verzekering zorgen.
De haalbaarheid van autoverzekeringen en de kosten ervan.
Wat betreft de doelmatigheid van een autoverzekering, is alles heel eenvoudig - elke reparatie van gemiddelde ernst kost u een orde van grootte duurder dan een verzekering voor een jaar. Laten we een ruwe schatting maken - de kosten van een volledige CASCO in Moskou bedragen ~ 12%. Met een autokosten van ~ 400.000 roebel is dit ~ 48.000 roebel. Laten we nu eens naar de statistieken kijken: gemiddeld gebeuren er alleen al in Moskou per dag 41 ongevallen (samenvattende statistieken voor 2007). de kans op een klein ongeval is reëel. Het is goed als u een eenvoudige reparatie nodig heeft (vleugelreparatie, bumper- en / of koplampvervanging, motorkapreparatie, verfelementen, plus materialen en werk) - ongeveer 35.000 ~ 50.000 roebel (veel hangt af van het schadeniveau, stationsprijzen, kosten van reserveonderdelen en " de stemming van de meesters ... nou ja, toch, ruw). Kijk nu of verzekeren voordelig voor u is. Vergeet niet dat er elke dag iemand op de parkeerplaats aanklopt of een onoplettende chauffeur zich vastklampt aan de bumper van iemand anders. Bij gebrek aan verzekering kunt u natuurlijk kleine schades oplopen, maar bij ernstige problemen zijn reparaties niet te vermijden.
En ga niet zomaar in discussie over hoe nauwkeurig en attent u bent - als u rijervaring heeft, is het niet aan ons om u uit te leggen dat veel niet van u afhangt onderweg.
Een verzekering hebben (we hebben het trouwens nog steeds over CASCO, OSAGO om te bespreken - het heeft geen zin - dit is een verplichte verzekering), je hoeft jezelf niet te kwellen met de keuze voor "economie of kwaliteit" - om origineel te zetten of niet-originele reserveonderdelen, ga naar een gespecialiseerd station of "naar garages" ... De verzekering dekt alles - u moet voor kwaliteit kiezen. Over het algemeen is het de moeite waard om een auto te verzekeren, de vraag is “hoeveel kost het om een auto te verzekeren?” hoe u de kosten van een autoverzekering kiest, meer daarover ...
Maar de kosten van een autoverzekering is een individuele vraag. Het feit is dat elke verzekeringsmaatschappij zijn eigen methoden heeft om verzekeringstarieven te bepalen. Bij het bepalen van de kosten van de CASCO-polis is het belangrijkste criterium de kosten van de verzekerde auto, omdat: de prijs van een auto is rechtstreeks van invloed op het bedrag van de verzekeringsuitkeringen. Ten tweede worden de kosten van de polis beïnvloed door: de leeftijd van de autobezitter en zijn rijervaring (verzekeringsmaatschappijen zijn van mening dat hoe meer ervaring de bestuurder heeft, hoe kleiner de kans dat een verzekerde gebeurtenis plaatsvindt).
Ook wordt de prijs van de CASCO-polis beïnvloed door de hoogte van het "eigen risico" (het bedrag dat u zelf moet betalen in geval van "kleine problemen").
Een goede manier om geld te besparen op autoverzekeringen is om auto's "groothandel" te verzekeren, dwz. om meerdere polissen tegelijk af te sluiten: CASCO + OSAGO, misschien ook door een ongeval.
Bij het verzekeren van een gebruikte auto is het moeilijker om geld te besparen - verzekeraars onderschatten vaak de kosten van dergelijke auto's bij het bepalen van het verzekerde bedrag. In de regel wordt aangenomen dat de auto in het eerste jaar 1/5 van zijn waarde verliest, in het tweede jaar - 15% van de kosten en voor alle volgende jaren - elk 10%. Dus de eigenaren van oude auto's kunnen alleen worden geadviseerd om de aanbiedingen van verschillende verzekeringsmaatschappijen zorgvuldig te bestuderen en te vergelijken - ze verschillen aanzienlijk. In principe worden buitenlandse auto's niet ouder dan 7 ~ 9 jaar en binnenlandse auto's niet ouder dan 5-6 jaar geaccepteerd voor CASCO.
Met tarieven voor verplichte wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen is alles eenvoudiger - ze worden vastgesteld door de overheid en zijn afhankelijk van het vermogen en het type van de auto, het grondgebied van het gebruik, de aanwezigheid van eerdere betalingen, de leeftijd en ervaring van de bestuurder , evenals de gebruiksduur van het voertuig. Daarom is de prijs van OSAGO overal ongeveer hetzelfde.
Hetzelfde verhaal is met de "Green Card" in Europa - de programma's kunnen verschillen, maar de tarieven zijn bij wet vastgesteld.
De kosten van een ongevallenverzekering hangen grotendeels af van het type verzekering en het verzekerde bedrag - dit alles wordt bepaald in overleg tussen de partijen.
Extra uitrusting van de auto, verzekeringsmaatschappijen verzekeren alleen bij aankoop van een cascoverzekering. De verzekeringsprijs is 10 ~ 15% van de marktwaarde van de verzekerde apparatuur.
Meer specifiek over waar ze tegen verzekeren.
Alle risico's kunnen in twee groepen worden ingedeeld:
- schade:
- Ongeval - elk ongeval (door uw en niet door uw schuld, met of zonder deelnemers, met auto's of andere voorwerpen, voetgangers ...)
- brand, zelfontbranding, explosie - schade aan de auto in de genoemde gevallen (inclusief brand door kortsluiting in de bedrading van de auto)
- natuurrampen zijn reëler dan ze lijken, een gebeurtenis - bijvoorbeeld: hagel, hevige regenval ... dit omvat alle schade aan een auto als gevolg van dergelijke gebeurtenissen
- illegale acties van derden - vandalen, hooligans, dronken vechters, enz.
- externe invloeden - ijspegels van daken, stenen in glas, bomen "op de weg", enz., evenals verschillende dieren (van een muis tot een olifant)
- illegale overname:
- kaping
- diefstal
- schade als gevolg van poging tot diefstal of diefstal
Hoe verzekeren, wat te kiezen?
Er zijn een aantal opties in autoverzekeringen die zowel de kosten van de verzekering als het bedrag van de verzekeringsuitkeringen beïnvloeden. Daarom moet de keuze voor deze opties zeer serieus worden genomen.
Om het vergelijken van de voorwaarden van verschillende verzekeringsmaatschappijen gemakkelijker te maken, kunt u het beste een paar belangrijke “opties” uitlichten. Zoek ze eigenlijk in verzekeringscontracten:
- Wat is een verzekerde gebeurtenis? - het is van belang wat de verzekeringsmaatschappij precies als een verzekerde gebeurtenis beschouwt en waarvoor zij geld uitkeert. Dit omvat verzekeringsrisico's en situaties waarin de verzekeringsmaatschappij een vergoeding betaalt (hierboven beschreven: verkeersongeval, brand, overstroming, vallende voorwerpen, enz.).
- Uitsluiting van verzekeringsgebeurtenissen - dit zijn gevallen waarin de verzekeringsmaatschappij niet uitkeert. Bijvoorbeeld: een lekke band zonder andere schade aan de auto is geen verzekerde gebeurtenis, of diefstal van wielen, of een kortsluiting zonder brand.
- Beperkingen - dit zijn situaties waarin de verzekeringsmaatschappij u beperkt in het ontvangen van verzekeringsuitkeringen. Als u bijvoorbeeld de toegestane snelheid heeft overschreden, kan de maatschappij de uitkering weigeren of het bedrag verlagen. Hetzelfde geldt voor: rijden onder invloed, rijden zonder rechten, of met rechten van een ongepaste categorie ...
- Berekening van het bedrag van de vergoeding - het belangrijkste en "gladde" moment in de verzekering. Het verzekeringscontract moet regelingen bevatten voor het bepalen van het bedrag van de vergoeding door de maatschappij (volgens expertise, volgens zijn berekening, volgens de rekening van uw tankstation, volgens de rekening van uw tankstation ...). Welke betaalmogelijkheden zijn acceptabel: contant aan de kassa, via overschrijving naar de tankstationrekening of naar de rekening van de klant. En ook de mogelijkheden voor het berekenen van de hoogte van de vergoeding bij volledig verlies van de auto (of de diefstal daarvan) zijn bijzondere situaties en het is van groot belang hoe de verzekeringsmaatschappij in dit geval de hoogte van de uitkering berekent.
- Franchise - het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij u niet uitkeert. Voor de verzekeringsmaatschappij betekent dit het afsnijden van kleine verliezen. Voor u - het bedrag dat het niet waard is om een "confrontatie" met de verzekeringsmaatschappij te starten en hetzelfde bedrag zal de kostenverlaging van de verzekeringspolis beïnvloeden.
Hoe groter het eigen risico, hoe lager de kosten van de verzekering. Dit kan een % van de waarde van uw auto zijn (maar niet van het schadebedrag) of een specifiek bedrag - bijvoorbeeld 3000 roebel. Houd er rekening mee dat een aantal verzekeringsmaatschappijen een aparte “chauffeursfout” (dwz in geval van een ongeval veroorzaakt door uw schuld) voorzien. Dit eigen risico is meestal meer dan het standaard eigen risico. Maar het meest onaangename hieraan is dat u in sommige gevallen moet wachten op een rechterlijke uitspraak zodat de verzekeringsmaatschappij een uitkering doet met behoud van het bijbehorende eigen risico.
Nu over hoe te handelen bij een ongeval.
- Bel de verkeersagenten naar de plaats van het verkeersongeval.
- Bestuurders die betrokken zijn bij een ongeval dienen een ongevalsmeldingsformulier in te vullen met daarop de adressen en namen van ooggetuigen.
- Vul een melding van een verzekerde gebeurtenis in (het formulier dat u van de verzekeringsmaatschappij heeft gekregen bij het sluiten van een verzekeringsovereenkomst).
- De bestuurder die verantwoordelijk is voor het ongeval is verplicht om andere deelnemers aan het ongeval die van plan zijn een schadeclaim in te dienen, informatie over het verplichte verzekeringscontract (inclusief het nummer van de OSAGO-polis, naam, telefoonnummer en adres van de verzekeringsmaatschappij) . Deelnemers dienen deze gegevens op te schrijven.
- Een verkeerspolitieagent is verplicht om op de plaats van een ongeval een protocol op te stellen over een administratieve overtreding waarin de schuldige wordt vermeld en de paragraaf van de verkeersregels die hij heeft overtreden. De slachtoffers krijgen een kopie van het protocol. Alle deelnemers aan een ongeval krijgen een certificaat in formulier 12, met informatie over de bestuurder, het voertuig en de schade aan het voertuig.
- Het is noodzakelijk om de zichtbare schade aan het voertuig die in het bovenstaande certificaat is vermeld, zorgvuldig te controleren en, indien ontbrekend, deze aan de verkeerspolitieagent te melden en ervoor te zorgen dat de tekortkomingen worden verholpen.
- De verzekeringsmaatschappij krijgt op haar verzoek een attest van de verkeerspolitie in formulier 31, met informatie over alle deelnemers aan het ongeval, voertuigen en hun schade. Het verzoek wordt bij het indienen van een aanvraag bij de verzekeringsmaatschappij overhandigd aan het slachtoffer. Bij de verkeerspolitie moet u een afschrift hebben van de beschikking op een bestuurlijke overtreding.
- Een aanvraag bij de verzekeringsmaatschappij moet binnen 5 werkdagen worden ingediend.
- Voordat de verzekeraar het beschadigde voertuig inspecteert, is het onmogelijk om de auto te repareren, aangezien de deskundige van de verzekeringsmaatschappij een keuringsrapport opstelt waarin de schade aan het voertuig wordt aangegeven, op basis waarvan het bedrag van de verzekeringsvergoeding wordt berekend.
Verzekeringsuitkeringen ontvangen.
Volgens de wet moet u vanaf het moment dat u uw aanvraag indient en alle benodigde documenten overlegt, maximaal 15 werkdagen wachten op een vergoeding. Het aftellen begint wanneer u het laatste papier inlevert, maar u bent niet verplicht om alle documenten tegelijk in te dienen - de regels staan termijnen toe.
Binnen 5 werkdagen na de aanvraagdatum moet uw auto gekeurd worden. Anders heeft u het recht om een onderzoek "thuis" te eisen zonder de auto aan de verzekeraar te verstrekken.
Een vertraging in de tijd door toedoen van de verzekeraar zal u een bijkomende schadevergoeding opleveren, die moet worden geëist, ongeacht de hoogte van de uitkeringen.
Het verzekerde bedrag kan aanzienlijk lager uitvallen dan door u verwacht en zelfs door een deskundige vastgesteld. Als we het hebben over een echt understatement van de kosten, en niet over een fout van een expert, kun je veilig naar de rechtbank stappen (je moet natuurlijk eerst proberen het probleem vreedzaam op te lossen door een claim voorafgaand aan het proces naar de verzekeringsmaatschappij te sturen) .
Als de verzekeringsmaatschappij volledig onredelijk weigerde u uit te betalen, dan moet u hier rechtstreeks met de verzekeraar zaken doen. Het algoritme van acties is hetzelfde: een pre-trial claim - een conclusie van eis in de rechtbank. Alleen moet u eerst de verzekeringsregels van uw verzekeringsmaatschappij zorgvuldig bestuderen - misschien wordt een verzekerde gebeurtenis die u "typisch" lijkt, niet als zodanig beschouwd in het bedrijf.
Valkuilen bij autoverzekeringen.
- De verzekeringsmakelaar is niet aansprakelijk voor CASCO. Daarom is het bij het kiezen van een bedrijf beter om de klantenservice te bellen en alle relevante informatie te verduidelijken.
- De CASCO-overeenkomst bestaat uit een polis en bijlagen. Let op de toepassingen - deze kunnen belangrijke toevoegingen bevatten.
- Verborgen franchise - meestal aangeduid in "kleine letters" in de bijlagen bij het contract. Daar kan bijvoorbeeld worden voorgeschreven dat de verzekeringsmaatschappij slechts twee verzekerde gebeurtenissen per jaar dekt.
- Een vage definitie van de begrippen "kaping", "brand", "schade" ... Als bijvoorbeeld een auto in brand wordt gestoken, kan dit geen brand, maar brandstichting worden genoemd.
- De makelaar moet een volmacht hebben om een overeenkomst te sluiten of een vertegenwoordiger van de verzekeringsmaatschappij die daartoe gerechtigd is, moet deze ondertekenen. Anders is het contract met de verzekeringsmaatschappij ongeldig.
- In de verzekeringsovereenkomst kan worden vermeld dat de verzekeraar het recht heeft om uitkering te weigeren als het onderhoud niet tijdig wordt uitgevoerd.
- Niet alle parkeerplaatsen hebben de wettelijke status van een beschermde parkeerplaats - een belangrijk punt.
- In geval van diefstal heeft de verzekeringsmaatschappij het recht om de betalingstermijn met 2 maanden uit te stellen door een eigen zoektocht naar de gestolen auto te organiseren.
- Verzekeraars wachten 15 werkdagen op documenten.Een attest van de bevoegde autoriteiten kan nog langer duren.
- Het uitvoeren van reparatiewerkzaamheden in “eigen” (bedrijfs)autoservice. Tegelijkertijd is de kwaliteit van het werk in deze autoservice misschien verre van de beste.
- Betaling van de kosten van reserveonderdelen, rekening houdend met hun slijtage - dit kan de hoogte van de verzekeringspremie aanzienlijk verlagen.
- Vaststelling van de kosten van het "standaarduur" in het contract - wanneer de kosten van diensten stijgen, moet u het verschil uit eigen zak betalen.
- Soms vindt u in de paragraaf over betaling voor reparaties een voetnoot dat de kosten van werk of, omgekeerd, de kosten van reserveonderdelen niet zijn inbegrepen.
Simpel gezegd, om onnodige problemen te voorkomen, raden we u aan om het verzekeringscontract, voordat u het ondertekent, mee naar huis te nemen - waar u het langzaam en aandachtig leest. Serieuze en eerlijke verzekeringsmaatschappijen zullen u nooit weigeren.
